三老痛陳征信淪喪之困
人物：
張考功：前禦史台侍禦史，熟稔曆代信約故實
李司業：太學西學教習，精研泰西信用體係
王賈人：姑蘇老布商，親曆市井征信變遷
一、財路斷絕之厄：從釜底抽薪到借貸無門
甲）古今信用破產實錄
張考功展《周禮·地官》批注）：
“諸君可知周朝‘司市’之職？《周禮》載：‘凡賒者，祭祀無過旬日，喪紀無過三月。’蓋古人賒貸亦有期限，逾限則記於‘書契’，此乃華夏征信之始。漢宣帝時，潁川有富戶孫甲，貸錢給鄰人鄭乙百緡，約半年還，鄭乙逾期不償，孫甲報官，官署將鄭乙名姓刻於‘市門失信榜’，鄭乙從此‘無敢與交易’，終至凍餓而亡——此《史記·貨殖列傳》所載‘民無信不立’之鐵證。”
李司業指案頭《威尼斯商人》手稿）：
“莎士比亞劇中夏洛克索債割肉雖屬藝術，然16世紀威尼斯真有‘信用黑名單’。商人安東尼奧為朋友巴薩尼奧擔保，向夏洛克借三千金幣，約‘逾期割一磅肉’。雖劇情虛構，但其時威尼斯元老院確有‘失信者不得從事商業’之規。1573年，商人彼得羅因拖欠貨款被列‘黑名單’，不僅銀行拒貸，連麵包店都不肯賒給他一磅麵粉，最終餓死在裡亞爾托橋洞下——此例被收錄於劍橋大學《信用史》，標題為‘信用即麵包’。”
王賈人叩擊算盤作金石聲）：
“光緒年間，吾郡有米商趙某，向二十家糧行賒米千石，言‘待新穀登場即償’，卻將米高價倒賣投機蠶絲。未料絲價暴跌，趙某血本無歸，二十家糧行聯名報官。縣令判其‘枷號三月，榜示四門’，枷上刻‘失信米商趙某’。趙某釋枷後，欲買米糊口，各糧行皆曰：‘寧喂狗，不賒趙。’趙某竟至偷食鋪陳米糠，被打斷雙腿，蜷縮於米市橋洞，見人便舉枷殘片呼：‘我曾是米商啊！’”
乙）現代征信窒息案例
張考功翻檢《大清銀行章程》）：
“宣統元年，度支部頒《銀行則例》，首設‘借貸違約登記’。今之征信係統，實承古製。前年吾鄉有青年李某，用‘花唄’‘借唄’透支十萬購豪車，逾期三年未還，被列入‘失信被執行人名單’。欲貸款創業，銀行查征信曰‘黑戶’；欲辦信用卡，櫃員指屏幕笑曰‘您這記錄比墨還黑’；甚至去典當行賣表，掌櫃驗完身份證便道‘失信人當物，十倍押品亦不貸’——李某最終在出租屋吃了三個月掛麵，餓暈時手中還攥著逾期催款單。”
李司業展示美國experian征信報告）：
“2008年金融危機後，美國征信體係更趨嚴苛。紐約司機邁克，2010年因房貸斷供被銀行起訴，法院判其‘信用破產’，征信分跌至300分滿分850）。此後他想租公寓，房東查征信後拒租；想換工作開卡車，公司查征信曰‘高風險’；甚至申請手機套餐，都被要求預付兩年費用。邁克在自傳《信用囚徒》中寫：‘我像被無形的鎖鏈捆住，連買包泡麵都得付現金，因為信用卡刷不過。’”
王賈人指賬本上褪色紅印）：
“去年觀前街有糕點師小陳，為買‘最新款手機’借網貸兩萬，逾期未還。催收公司每日打電話到其工作的糕團店，老板怕影響生意將他辭退。小陳想換工作，麵試時hr查征信，見‘失信記錄’便搖頭。他租的公寓到期，房東說‘不租失信人’，小陳搬離時，行李箱裡隻有半袋麵粉，在巷口被城管誤認‘流浪人員’，送救助站時，懷裡還揣著手機包裝盒——盒上‘信用消費，享受生活’的標語，已被他的淚水浸得模糊。”
二、社會排斥之困：從舉步維艱到眾叛親離
甲）古今社交死亡案例
張考功展《明實錄》）：
“萬曆年間，徽州有鹽商吳某，與同鄉二十人結‘互助會’，每人出銀百兩存於會，遇急難可借。吳某借銀三百兩販鹽，卻在揚州揮霍一空，逾期不還。二十同鄉聯名在‘徽州會館’立‘失信碑’，刻吳某名姓於碑陰。此後吳某回鄉，族人不許其入祠堂，鄰裡見之唾麵，甚至連挑水夫都不肯賣水給他。吳某無奈遠走他鄉，客死九江時，棺木竟無同鄉願幫抬——此《歙縣縣誌》所載‘一朝失信，鄉黨棄之’之實例。”
李司業引巴黎大學中世紀檔案）：
“13世紀法國香檳市集有‘信用金衡製’，商人若違約，會被刻名於‘恥辱柱’。1278年，商人讓·皮埃爾拖欠佛蘭德斯織工貨款，被列‘黑名單’，不僅市集禁止其交易，連教會都拒絕為他做懺悔。讓·皮埃爾在日記中哭訴：‘我成了市集裡的幽靈，人人見我就關門，連乞丐都朝我扔石頭，因為他們知道我比他們更窮——我窮得失去了信用。’”
王賈人捋袖露舊疤）：
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“民國二十五年，吾鋪有夥計阿明，偷蓋掌櫃印章，從錢莊貸銀五百兩賭博輸光。錢莊報官，阿明被‘刺字示眾’，額角刺‘騙’字。釋放後，阿明想找工作，各商號見其刺字皆拒之；想投靠親戚，舅舅說‘家門不幸，勿入’；甚至去城隍廟求簽，道士見其額字，將簽筒砸他頭上，致吾祖勸架時被誤傷留疤。阿明最終流落到上海十六鋪，以‘替人背纖’為生，逢人便指額角曰：‘這字比烙鐵還燙啊！’”
乙）現代社會封鎖實錄
張考功指最高法‘失信被執行人名單’官網）：
“今之‘老賴’，真寸步難行。某房企老板王某，欠債兩億不還，被列入‘黑名單’後，不能乘高鐵、飛機，隻能擠長途汽車；不能住星級酒店，隻能睡網吧；甚至想給孫子買學區房，中介查其征信後說‘失信人購房，銀行拒貸’。王某在執行局痛哭時，手機彈出‘征信修複’廣告，聯係後被騙走最後五萬塊——此所謂‘失信者，騙子亦欺之’。”
李司業展示德國schufa征信係統報告）：
“德國征信機構schufa記錄顯示：2023年柏林青年路易絲，因大學期間拖欠學生貸款，征信分僅450分滿分1000）。她想租柏林市中心公寓，房東要求‘schufa分700以上’；想申請信用卡，銀行要求‘先存一萬歐元保證金’；甚至去健身房辦卡，都被要求‘預付全年費用’。路易絲在博客中寫：‘我的信用分像個幽靈，跟在我身後說“你不配”——不配租房，不配消費，甚至不配擁有正常生活。’”
王賈人指窗外共享單車）：
“去歲有快遞員小張，為給女友買‘訂婚鑽戒’，借‘714高炮’貸款一萬，逾期後利滾利至五萬。催收公司將其‘個人信息+欠款金額’印成傳單，貼滿他派送區域的小區。小張從此送快遞時，居民見他就關門，有次送奶粉到某戶，主婦指著傳單罵‘騙子還敢送奶’，將奶粉砸他臉上。小張被公司辭退後，想騎共享單車找工作，掃碼顯示‘信用不足，禁止使用’，他一氣之下砸壞單車，被警方拘留，拘留所裡，他對著鐵窗歎：‘我以為借錢是本事，沒想到是掘墓。’”
三、生存維艱之苦：從食不果腹到絕境求生
甲）古今斷糧之慘
張考功翻《宋史·食貨誌》）：
“乾道年間，臨安有酒商陳某，向‘交子務’貸錢五千貫，購北酒南運，卻遇漕運堵塞，酒酸敗無法售。陳某逾期不還，交子務報官，官府將其‘籍沒家產’，並‘榜示其名於酒肆’。此後陳某欲買酒曲釀酒，坊主曰‘失信人釀的酒，喝了爛腸’；欲買米做飯，米商曰‘賣米給失信人，天打雷劈’。陳某竟至‘拾酒肆酒糟充饑’，被酒保打斷牙，臨死前抓著酒糟喊：‘我曾是酒商啊！’——此陸遊《老學庵筆記》所載‘酒債索命’之悲劇。”