“劉總，有問題嗎？”
“確實有問題，比如，這裡麵的風險問題，你有沒有想過，給普通消費者貸款，他們拿什麼做抵押？”
“不用抵押，我的模式是信用貸款。”
“信用貸款？”
信用貸款這一塊劉勇好自然知道。
但……
這樣的業務基本上沒有哪家銀行敢推。
就算是有一些敢推的，他們也不僅僅是信用貸款，他們在信用貸款的基礎上還得增加一個擔保人。如果沒有擔保人，那麼你就拿固定的資產做抵押。但就算是如此，僅僅憑借擔保也有著不少風險，銀行更為願意的是有低押貸款。
這其實與前世馬老師所說的，銀行在過去一千多年的思路，完全還是當鋪思維。
你隻有拿東西放到銀行做抵押，他們才會給你貸款。
如果沒有，那不好意思，銀行不會貸給你。
這就像買房做按揭。
買房看起來是信用貸款，但其實完全不是。你買的房子雖然可以自己住，但在沒有完全還清貸款的情況之下，你的房子並不是完全屬於你，其實他還是抵押在銀行裡的。如果你沒有錢還房子貸款，銀行有權將你的房子收回並且進行拍賣。
至於買車也一樣。
雖然貸款買的車子可以開回家，但貸款買的車子都裝有gps定位。
也就是說，你的車子開到任何地方，銀行都知道。
一但你不還汽車貸款了，他們直接派人按著gps定位將你的車子開走。
當然也有一些不強製裝gps的，但你要是不還車貸，他們有的是手段將你的車子搞走，或者是采取其他的辦法讓你還錢。
這一些貸款看起來沒拿什麼抵押，但其實都做了抵押。
真正的信用貸款，銀行根本就不會貸給你。
很顯然。
陳宇說到信用貸款，劉勇好更不看好了。
“陳總，我覺得這塊業務實在是有太大的風險。雖然，這個業務對於消費者來說，他確實是一個好消息。很多人一時半會買不起電腦，他可以分期付款，增加你們的銷量。可是，你們都是普通人，普通人沒有抵押，他們就沒有什麼信用。一但他們不還錢，你怎麼辦？”
銀行之所以不搞信用貸款，就在於這裡麵風險太大。
普通人哪裡有什麼信用可言。
在他們眼裡，信用值幾個錢？
不知道有多少人為了金錢而舍去自己的信用。
這不僅僅是在銀行貸款，這在朋友之間借款都一樣。
正如現實當中流傳的一句，借錢的是孫子，還錢的才是大爺。
你沒將大爺伺候好，還個屁的錢給你。
銀行顯然不想將這樣的風險留給自己，因為這會增加壞帳率。
與之同時，他們要追回款項也變得無比的麻煩。
錢多還好說，銀行可以打官司逼你還錢。
錢少怎麼辦？
陳宇搞的信用貸款最多也就幾千塊錢，為了幾千塊錢去打官司？
而且不是一個人兩個人，未來要是違約，恐怕有幾萬人幾十萬人。
哪家銀行有這麼大的精力去與幾萬幾十萬人打官司？
不過陳宇卻不這麼想。
看到劉勇好拒絕，陳宇說道：“所以我們才要兩家合作，要不然，你們搞貸款業務就可以，要不要我們環宇科技也無所謂。”
“陳總，信用貸款真的風險非常大，我建議不要搞。”
見陳宇不聽勸，劉勇好再次說道。
“劉總，我知道這裡麵的風險，但我們如果有控製風險的手段呢？”
“控製風險的手段，什麼手段？”
“劉總，彆忘了我們的支付通。”
陳宇笑著說道：“支付通可不僅僅隻是支付工具，他還是一個信用體製。
“信用體係？”
劉勇好一愣：“這個怎麼說？”
“劉總，我們的支付通最早是起第三方擔保作用的，買家怕買了東西賣家不發貨，賣家也怕發了貨買家不給錢，於是我們的支付通就推出來了，目的給買賣雙方做擔保。這樣，不管是買家還是賣家，他們都對此放心了。”
“這個我理解，不得不說你們的支付通非常的有創新，這也讓電子商務成為可能。”
“所以，也正是因為支付通是起到擔保作用，他在成立之初，他就帶有信用的特征。這讓買家與賣家都相信我們，所以我們的支付通便推廣了出來。而現在，支付通使用範圍越來越廣，我們也通過支付通建立了一套用戶的信用體係。”
“這個體係通過用戶的買賣行為，資金情況，等……判斷一個人的信用等級。信用積分越高，代表他履約能力越強。與之同時，我們通過他的信用積分，我們也就能達到控製風險的目的。”
陳宇的解釋讓劉勇好豎起了大拇指：“厲害，陳總，你這是怎麼想到信用體係的？”
雖然他們的信貸業務還沒有開始。但如果有環宇科技的支付通做為一個履約能力的判斷，那無疑這樣的業務也就具有了可行性。如果消費者準備進行貸款，完全可以看一下他的信用積分。信用積分達不到，那麼，他的履約能力就相對較低，可以拒絕發放貸款。信用等級積分足夠，那代表他有很強的能力償還貸款，這一筆業務也就做成了。
雖然這也不能說信用積分就能完全杜絕壞帳，但有這麼一道審核，整個貸款業務也就安全得多。
“我們這是被市場逼出來的。我們這一些商業公司不像你們銀行，你們是客戶求著來貸款，我們是求著客戶來買東西，來消費。你們根本不愁沒生意，我們要是沒生意，那就得倒閉破產……所以，我們就想到了這樣的一個創意。”
“陳總，看你說的，好像我們銀行一本萬利似的。”
劉勇好笑罵了陳宇一句。
不過，陳宇的話雖然說的不是那麼客觀，但道理卻沒錯。
他們銀行為什麼不搞信用貸款業務？
難道是他們沒錢？
這完全不是。
他們隻是不想資金出現問題。
當然，本身上他們也可以想一些辦法來減少壞帳率。
比如，他們也可以搞一個信用係統。
可是，因為銀行不愁沒生意做，他們根本就不會往這個方向去想。
“劉總，怎麼樣，有我這個信用體係，這個業務還做不做得了？”
“做得，當然做得。”
劉勇好這次滿意的點頭。
雖然這樣的業務看起來不大，但其實並不是。
想想買手機，買電腦，買各種電子設備的有多少？
哪怕每個人幾百塊一千多塊，加起來的量也多了。
而且有他們環宇科技的支付通做信用保證，壞帳率不是沒有，但絕對可以降到安全的地步。
這樣的一個業務，他們民生銀行肯定是無比的歡迎。
這裡麵還有一個問題，不是每個人都有支付通帳號。
其實沒關係。
環宇科技又不可能做所有人的生意。
隻要有支付通的那一批人，這一個業務已經無比之大了。
事實上，陳宇搞的支付通現在的用戶已經很可觀了。
當年為了推廣支付通，陳宇可是將支付通業務與網吧管理軟件相綁定。
網吧管理帳號事實上也是支付通帳號，通過網吧用戶也可以進行網絡購物。
應該來說，隻要是會上網的，基本上都擁了支付通帳號。
“既然如此，那就這樣定了，具體的操作細則，我會派人與民生銀行對接。”
“沒問題。”
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