讓王國光激動的是皇帝將梁夢龍的建議反向操作的辦法——金銀入銀行，火耗照收不誤，隻有龍元和朝廷發行的銀票才能吃利息！這種規定將直接造成如下後果
首先，按照皇帝的辦法，如今民間儲存的海量金銀，如果不兌換成龍元和銀票，是沒法吃利息的。這就造成持有金銀者必須先將自家金銀換成龍元和銀票。因為隻有朝廷銀行才能做這項兌換業務，這金銀必然會被大量吸納進入朝廷銀行。而朝廷實際上並沒有發出大量貨幣——這些錢還要放在朝廷賬上吃利息麼。
其次，火耗照收不誤，會將正在流通中的海量散碎金銀，繼續留在百姓手中——對於不能攢下大錢的普通百姓來說，就算想存錢吃利息，火耗錢也會阻擋這種衝動，從而減緩朝廷鑄幣的壓力。
再次，這會在民間催生出一條新產業。將會有大資金持有者，用低於銀行收取火耗錢的價格，用龍元和銀票去民間換散碎金銀，再到朝廷銀行存儲取利。因為這些人能夠長期持有資金，才能夠賺取利息抵消散碎金銀的火耗損失。
也就是說，如果朝廷銀行收火耗錢與成本持平的話，民間搞龍元銀票換金銀這產業的人，要想成功兌換就必然產生成本，這部分成本相當於分擔了朝廷銀行給出的部分利息。而這些大資金，將收來的金銀存進銀行取利，又再次付出了火耗成本——朝廷銀行在火耗上賺了兩次，雙贏。
而大資金持有者隻要有足夠的時間，一次性火耗成本遲早會賺回來，也是賺的——還是雙贏。
王國光先是讚歎一番，隨即舉一反三，想到了皇帝這法子的弊端
一來或有民間錢莊用散碎金銀自行構建一套收儲放貸的體係，這些金銀與朝廷發行的龍元與小額銀票無關。但這樣做成本必然會很高，因為此際天下流通的散碎金銀成色不一，計價困難，錢莊要想把業務做大，還得將散銀融為標準銀錠等易於計價的財富，在朝廷銀行隻收成本火耗錢，且限定存貸利息的情況下，這種經營方式注定小打小鬨。
第二是或有民間錢莊高息攬儲，高利率放貸——因為這是皇帝政策中唯一需要執法的短板。而執法是有其局限性的，王國光很清楚這一點，雖然可用嚴刑峻法約束，但隻要利潤夠高，還是很難杜絕。
最後王國光能想到的弊端是銀行很可能入不敷出。畢竟存款付息的話，則必須放貸將這利息和銀行的運行成本賺回來，而好項目是不好找的——如今大明的大部分商賈，其經營資金或是自家存銀，或是借貸於親友，且憚於負債經營。如果貸款數額不夠，朝廷很可能持續失血。
王國光有一說一，將自己顧慮講了。朱翊鈞聽了，臉上笑容大盛，對王國光道“疏庵一身本事，可不能敝帚自珍，我建議你到京師大學、師範大學去兼任客座教授——好好給這些大學生講講經濟之道。”
“至於你擔憂的幾點。嗯，你先跟我做個學生吧。政事堂回去後，要責成吏部，一批好苗子，朕要在這文華殿，辦一個金融經濟培訓班，至於什麼叫金融，我會在上課時再講。”
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