1817年七月的加裡曼丹島，午後的雨剛歇，空氣裡浮著潮濕的泥土氣。陳阿生站在坤甸港媽祖軍的竹樓廊下，望著遠處蒸汽驅動的橡膠加工坊，那是他坤甸港最新的產業之一。
馬祖兩層樓前的碼頭上，李海潮剛下船，笑著揮手走進碼頭邊的竹樓，澳洲來的貨船還泊在岸邊，甲板上堆著沒卸的鐵礦砂。
“老哥，海潮哥。”雨兒從二層竹樓裡走出來，手裡捧著一卷麻紙，“我這幾日翻了些賬冊，又仔細著兩地的工廠、礦場的報告，有了個主意，得跟你們細說。”
陳阿生抬手讓她坐，粗糲的手指摩挲著竹椅扶手：“雨兒，我是你親哥，海潮也是你親哥，說來聽聽。”
雨兒把紙攤開，上麵是她寫的銀行規劃，旁注著小字：“中華銀行。”她指尖點在“銀行”二字上，“這銀行不做彆的，就給大兄，還有海潮哥那邊的鐵礦、農機工廠放貸。誰想添蒸汽機器，誰想試新法子造東西，用機器本身抵押，隻要銀行通過評估覺得能掙錢，銀行就借錢。但土地買賣、房屋抵押，一概不沾。”
李海潮先睜大了眼，“專給生產的放貸？”
他往前湊了湊，“你是說，以前政府的創新投資，銀行也能做？這銀行若真覺得他們的法子行，就肯借錢？”
“是的。”雨兒點頭，“拖拉機成了，拉礦砂省人力，往後掙了錢，自然能還。這個銀行投資工業產品，特彆是擴大蒸汽機生產相關的產品，能夠大規模提升勞動效率的係統，銀行都會投資。”
陳阿生也點頭：“我這邊作坊更多，上次南邊的藤編坊想換蒸汽折彎機，錢莊要他拿作坊的房子抵，那房子是竹子搭的，錢莊嫌不值錢，就沒借。這銀行若真能幫他們，作坊能擴一倍，這是好處。可你那紙上寫的，‘官府能查百姓平均存儲數’，是怎麼說？”
雨兒指了指另一行字：“百姓把錢存銀行，銀行記著數。官府不查誰家存了多少，隻看一地的總數。比如加裡曼丹島東邊存得多，就知道那邊作坊景氣，百姓有餘錢，官管得不錯；若西邊存得少，就得去瞧瞧是作坊歇了，還是官苛待了人。這是給咱們添個尺子，用來丈量當地官員的本事。”
李海潮卻皺了眉：“澳洲那邊的人，若是知道存銀行的錢會被官府看著，哪怕隻看總數，怕也不肯存。銀行沒存款，哪來錢放貸？”
“銀行隻做預警。”雨兒沒回避，“銀行隻會提供中華國每年所有城市，增長率排名，並不透露個人數據。”
陳阿生敲了敲桌子：“還有個難處。放貸的人怎知誰是真做事，誰是哄錢？我這邊有個油坊老板，前陣子說要試新榨油機，若是銀行借了錢，他卷錢跑了，或是機器造不出來，存戶的錢賠了，銀行不就塌了。”
“所以得立規矩。”雨兒早想過，“放貸前，得找懂行的人看。懂橡膠，懂鐵礦，就挑些實在人，去瞧那借錢的作坊、主意靠譜不靠譜。比如看他作坊情況如何，算的賬實不實，最後真的倒了，那至少能收回蒸汽機，在轉租或者售賣給下一家。”
廊外的芭蕉葉上，水珠正往下滴，砸在青石板上響。陳阿生望著遠處的作坊，蒸汽正從煙囪裡慢慢往上冒，像極了這剛冒頭的主意。“我看能試。”他拍了板，“加裡曼丹這邊，再跟作坊的人說清楚規矩，我了解一下情況，看看他們怎麼說。”
李海潮也點頭：“澳洲那邊我回去就辦，礦上的人盼著添機器呢，一準能響應。但是這起始的銀子誰出？”
雨兒展開另外一張表，“我的建議是政府出資大約百分之四十，另外百分之三十由馬祖軍三個艦隊出資，最後百分之三十由社會募資！”
陳阿生不明白，“小妹，為何要如此募資？第一減輕國家負擔，第二老百姓要參與分紅，第三要把三個艦隊那群野海佬，統統捆綁進國家利益，讓他們也在海外各個半稅收據點，也建立銀行體係。”
李海潮想了想，“如何讓人願意把錢放進銀行？”
雨兒再次攤開一張紙，“第一，這事不能操之過急，曆史上對於銀錢的任何激進行為都會導致社會動亂；第二，我們應該發行自己的紙幣和硬幣，凡是購買政府企業物資，納稅和政府投資的付款，都必須用我們自己的貨幣交易；第三，兌換貨幣要去銀行，有千分之五的手續費，這是銀行的第一筆收入。也是讓人們慢慢覺得兌換有費用，從而慢慢養成長期持有一部分中華國貨幣；第四，存錢我們給利息，但不高隻有千分之五一年，但每筆存款背後都有銀兩和黃金價值做背書，隨時可以在任何港口的銀行兌換。第五，整個資金的百分之二十可以用於投資，收益會用於銀行分紅和再投資！但是，銀行的利息要低，我們隻每年收取百分之二。這是幫助錢財流通，以及鼓勵投資生產的錢，用於增強國力和鼓勵民生創造，而不是真的謀利，要賺大錢！”
最後，雨兒說道，“銀行真的要賺大錢，要靠兩個，第一借貸於生產的銀兩，足夠多，比如一千萬兩白銀投入，每年就能回收二十萬兩白銀的利息；第二，進行投資，購買企業原始股份，一旦成功可以把股份賣給老百姓，收取股份的溢價部分！或者，長期持有，一直收取分紅！”
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李海潮明白了，他站起來踱步，“你的意思是，政府以前自己投資和貸款。但現在隻需要投入百分之四十，就能進行同樣的事情！而且，盈利部分政府也持有百分之四十？”
雨兒點頭：“這是一根杠杆，讓馬祖軍和老百姓把這根杠杆延長，能撬動更大的生意！”
陳阿生也說道：“民間交易，他們也可以保持銀錢交易，我們並不乾涉，這樣老百姓不會太過反感。”
雨兒最後說道：“關於民間借貸，我們也必須立法，年息不得超過百分之十，否則法律不予保護！不能在社會底層，形成一大批吃利息的族群，今天的中華國不能養蛀蟲！”
陳阿生再次問：“那我還有問題，比如牛馬羊這些牲口，能不能貸款購買？”
雨兒反問他們：“你們如何看？”
陳阿生想了想，“這也是生產，就是牲口有可能生病，有可能血本無歸！”
李海潮坐下，笑著說道：“那我們可以一邊控製風險，一邊擴大牲畜貿易！”
他整理了一下思路：“我們從南美買來大量牛羊，老百姓要買，那隻要是從政府手裡買的，那就可以貸三成，其餘七成要自己籌款。而且，政府也定出最低回購價，貸款分三年付清。若是真碰到天災，那貸款給老百姓延長到十年歸還，按照現在每戶的土地產出，他們還起來負擔不大！這樣是不是可以擴大牲口買賣，也解決一部分銀子的投入問題，還保護了最低價，讓老百姓能自己算算，心裡有個底數？”
陳阿生笑了，“噠！就這麼弄！”
最後，雨兒再次拿出一張表，看完這張表把陳阿生和李海潮震驚到了。
李海潮抬起頭，“你居然要投資這麼多工廠，把一條產業鏈全部拆開來，一個環節就是至少兩個工廠？”
雨兒點頭，“牛野跟我談過流水線，但我認真思考了一下，一個工廠用流水線，其實意義不大，原材料和零部件不流水線化，他們根本快不起來！”
她站起來說道：“從造船業和蒸汽拖拉機行業開始，我們要慢慢開始全產業流水線化，以造船為例，龍骨，甲板，桅杆，發動機，艦炮，都慢慢形成公司化經營，船廠最終隻負責總裝業務。”
陳阿生不明白，“船廠不都能乾了？為何要拆開來分成一個個小公司？”
李海潮卻說道：“這不一樣！一個船廠可以吃大鍋飯，但一旦分開就是一群人要自己吃小鍋飯。而且每個行業都至少有兩個廠，這小鍋飯不好好做，圍著灶台的一群人，怕是連飯都吃不咯！”
雨兒點頭，“一群人，一生隻做一個小物件，而且還有競爭，那就能做到極致。我們投資的就是極致的作坊！”
雨兒歎息道：“這也是我們科學團隊的構想，我們有很多實驗室的構想都需要錢來搞實驗，政府和馬祖軍雖然給我們一點銀子，可遠遠不夠！但是，一旦產業開始競爭，我們就可以給不同的工廠演示新技術，看看誰願意投資和嘗試！也能回收一部分研發的資金。”
陳阿生和李海潮徹底服了。
李海潮激動的說道：“所以，銀行來投資，促進產業分工；然後，產業分工加劇內部競爭；競爭推動新技術研發；最後，獲益的企業再次用貸款利息或者企業股份回饋銀行！這是一個錢和各個行業的發展循環？”
三人最終確定了一個大方向，第一筆投資被確定在兩百萬兩白銀，這原本是政府和馬祖軍三個艦隊籌集支付給俄羅斯，用於購買阿拉斯加的款項。
但現在他們決定整體問第二艦隊借貸，分五年付清，每年百分之一的利息。
這樣就解決了關於政府和馬祖軍三支艦隊的資金募集問題，剩餘部分將麵向所有中華國城市的公民募集！
哪怕老百姓隻有一兩銀子，也能投資中華國的第一家銀行，起名為“中華銀行”！
另外一邊，七月底，馬祖軍正式向馬尼拉宣戰，海軍封鎖了馬尼拉港口，日日夜夜用重型線膛炮，長距離炮轟馬尼拉的炮台。
一千海軍陸戰隊和三千民兵在馬尼拉的北麵登陸，封鎖道路和橋梁，徹底阻斷駐紮在呂宋的西班牙殖民軍隊對馬尼拉的增援。
軍隊打出的口號是：“馬祖軍來了，廢除所有教會貸款，廢除教會的十一稅，重新劃分種植園土地，保證耕者有其田，驅趕西方殖民者，建立一個新國家！”
西班牙在菲律賓的駐軍，主要在兩個城市，馬尼拉和呂宋。
總軍隊人數為八千人，其中西班牙軍隊是一千五百人，菲律賓本地軍人為六千五百人。
其中馬尼拉有五千駐軍，而呂宋還有三千駐軍。