話說大明成化年間，北直隸真定府有個少年才子，姓白名珩，表字玉卿。生得麵如冠玉，才思敏捷，十八歲上便中了舉人。隻是父母早亡，家道中落，唯靠祖傳的幾畝薄田度日。這白生雖貧，卻誌存高遠，每日在城南破廟中苦讀，以待春闈。
這年隆冬，天降大雪。白生正在廟中嗬凍磨墨，忽聞門外呻吟聲。開門看時，見一老翁倒臥雪中，麵唇青紫。白生忙將老人扶入，褪下自己棉袍裹住老者，又煮了薑湯喂服。老者蘇醒後不言不語，隻從懷中取出個油布包遞來，便氣絕身亡。
白生啟包觀看，竟是部《周易參同契》，書頁間密密麻麻批注著煉丹之法。最奇處，書中夾著張羊皮圖，繪著山川形勝，某處標著朱紅小字“丹霞洞天”。白生葬了老者，將書冊貼身收藏，依舊苦讀。
轉眼元宵將至，同窗邀白生往城中觀燈。行至鼓樓大街，忽見一頂彩繡軟轎經過，轎簾微掀，露出張芙蓉秀麵。那小姐見白生望來，羞怯掩簾，卻落下一方鮫綃帕子。白生拾起看時，帕角繡著“沈”字，異香撲鼻。
次日，白生循帕上暗紋尋至城西沈府。卻見府門掛白，哀聲陣陣。一問方知，昨日沈家小姐踏青墜崖身亡！白生驚疑不定，忽有管家認出帕子，泣道：“此是我家芸娘之物，相公何處拾得？”引白生入靈堂，見棺中女子麵色如生，眉間一點朱砂痣，果是昨日轎中人。
白生惻然，焚香祭拜。忽見女子右手緊握，指縫露出紙角。趁無人時輕輕掰開，竟是血書“假死”二字！正驚駭間，聞屏風後腳步聲急，忙將紙團吞下。
當夜三更，白生再探沈府。潛至後園，果見黑影抬棺出後門。跟至亂葬崗，見人掘坑欲埋棺時，忽聞弓弦響動，數支羽箭射倒抬棺人！林間躍出蒙麵客，劈開棺蓋拖出小姐。白生急智，擲出火折子高呼：“官兵拿賊！”蒙麵客一驚，棄人遁去。
白生背起小姐狂奔，覺頸後溫熱，伸手摸得滿掌鮮血——小姐後心插著支小箭！逃回破廟救治，拔箭時帶出枚銀鈴。小姐蘇醒泣訴：“家父沈煉官至禦史，因查戶部虧空案獲罪。那日假死原為脫身，不想遭滅口...”言罷昏厥。
白生當釵請醫，老郎中診脈後變色：“中的是苗疆蠱箭，須得金蠶蠱粉解毒。”又道：“城西鬼市或可有售，然凶險非常。”白生夜探鬼市，用祖傳玉佩換得蠱粉。歸途卻遇巡夜衙役，見其形跡可疑，鎖拿回衙。
堂上知府驚堂木拍案：“大膽白珩，怎有宮禁流失的東海珠？”白生愕然——原是換蠱粉時，那苗人塞還的玉佩竟被調包！正百口莫辯，後堂轉出師爺低語：“大人，此案牽涉...”知府色變，竟將白生打入死牢。
暗牢之中，白生忽聞隔壁叩壁聲。有蒼聲吟道：“蚌病成珠，玉碎連城。”白生心中一動，續道：“珠履三千客，丹霞一寸心。”隔壁大笑：“果然是老鬼傳人！”原來隔壁關著前朝太醫，正是贈書老翁師弟。老人從壁縫遞來藥丸：“此丹可假死三日，或可搏命。”
次日知府升堂，卻報囚犯暴斃。驗屍作作收賄，報個“癆病猝死”。白生被棄屍荒山，夜半雨淋蘇醒。忽見火光點點，聞人語：“仔細搜尋，活要見人死要見屍！”忙滾入亂草叢中。
追兵過後，白生蹣跚至山神廟。卻見芸娘已在神龕後等候：“那日恩公被捕，妾求太醫舊部相助...”二人正說話，忽聞佛櫃有聲。開啟見密道，走出個癩頭和尚，合十道：“貧僧候二位多時了。”
和尚引二人入地道，行至深處豁然開朗。竟是處隱秘山莊，匾題“避秦彆業”。莊中男女皆作古衣冠，拜見芸娘口稱“郡主”。原來沈煉實為建文帝玄孫，化名隱居，圖謀複國。芸娘真名朱璿，身係前朝龍脈。
莊主出示半幅珍珠衫：“此乃太祖秘藏，能辟百毒。當年分作兩半，另一半應在贈書人手中。”白生忙取羊皮圖，日光下竟顯隱線，與珍珠衫紋路吻合！莊眾大驚：“此是藏寶圖，直指洪武秘庫！”
忽聞警鐘大作，莊丁來報：“官兵圍山！”眾人急入密道。亂箭射中莊主，臨終指石獅：“獅轉三圈...”白生力轉石獅，地陷露出寒潭。追兵已至，隻得與芸娘躍入暗河。
寒流湍急，二人抱柱漂流一日夜，方見天光。出水處竟是西湖三潭印月！爬上岸邊，恰逢鹽商林夫人進香，憐其落難收留。林府豪奢，老爺常年販鹽在外，唯夫人攜幼子居此。
白生幫賬房理賬，顯露出眾才學。芸娘繡工精絕，為夫人繡觀音像，竟引百蝶環繞。夫人大喜，認作義妹。忽一日來了位葛衣道人，見芸娘麵相驚道：“夫人此妹乃凰棲梧桐之格，惜乎陰煞纏身...”夜觀天象又謂白生：“公子帝星照命，然熒惑守心，百日內有血光之災。”
中秋夜，林府大宴。忽有豪客闖席，竟是鬼市所遇苗人！苗人奉上錦盒：“物歸原主。”啟視竟是當日玉佩。夫人見佩色變，席散獨留白生：“此佩從何而來？”白生具實以告，夫人垂淚：“公子可知此佩原有一對？”
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原來林夫人竟是白生乳母！當年白父任鹽運使，查獲晉王私販海鹽。遭陷害抄家時，乳母抱幼主逃出，流落杭州嫁與鹽商。遂取來另半玉佩，嚴絲合扣。又從箱底取出血書，乃白父絕筆：“晉王通倭...”
正悲喜間，仆婦慌報芸娘失蹤！唯留紙箋：“欲救郡主，獨往雷峰塔。”白生夜赴雷峰，見芸娘被縛塔頂，下立黑衣人數十。為首者掀兜帽，竟是林府師爺！冷笑：“白公子好演技，可惜珍珠衫早露破綻。”
原來晉王得知寶藏線索，布網多年。那鬼市苗人、葛衣道俱是眼線，連乳母相認也在算計中！師爺逼問另半藏寶圖，忽聞塔下殺聲震天。林夫人率鹽幫子弟殺到，火把如龍。
混戰中，師爺擄芸娘登舟。白生奪弓射斷帆索，大帆墜壓賊眾。救下芸娘時，見她懷中珍珠衫熠熠生輝——竟刀箭不入！師爺獰笑點燃火藥線：“同歸於儘罷！”千鈞一發，那苗人突然撲倒師爺：“俺苗家欠白公祖上恩情，今日還了！”
爆炸聲中，白芸躍入西湖。抱浮木漂至孤山，被樵夫所救。養傷時展玩珍珠衫，日光下顯全圖：“寶石山腰，蟾影重疊處。”
二人扮作香客尋至寶石山。果見月夜蟾影投於巨岩，重合時岩壁自開。入洞見明珠照路，金玉滿堂。最奇處有水晶棺貯女屍，容顏如生，胸佩半幅珍珠衫。棺側碑文曰：“馬皇後侄女明珠郡主，殉葬孝陵密道於此。”
忽聞轟隆巨響，石門墜落。晉王現身：“多謝引路！”原來早伏跟蹤之人。賊眾儘掠珍寶，欲毀棺取另半珍珠衫。白生撲護棺槨，被刺重傷。血濺珍珠衫，霎時光華大作，石壁顯洪武遺詔：“後世子孫，得全珍珠衫者即真主！”
晉王瘋搶珍珠衫，地宮忽震，毒泉噴湧。芸娘急取郡主掌中銅鏡，反射珠光開秘道。負白生逃出時，山崩地陷，晉黨儘埋。
三月後紫禁城，成化帝禦覽珍珠衫及血書。方知晉王通倭、貪墨諸罪。下旨平反白沈冤案，晉王黨羽儘誅。欲封白生翰林學士，卻辭不受；賜芸娘郡主封號，亦固辭。
二人歸隱西湖，用寶藏之資賑濟災民。某日泛舟，遇葛衣道人歌曰：“珍珠衫裡藏乾坤，不過雲煙過眼塵。不如釣舟堪寄身，白鷗波底數星辰。”相視而笑，儘拋珍寶入湖。唯留醫書丹卷，懸壺濟世。
後人常見夫婦采藥山中，男子俊朗如玉，女子眉間朱砂灼灼。有求醫者，貧不計酬，富不受謝。活人無算，人稱“白衣雙仙”。
有詩讚雲：
珍珠衫卷帝王圖，血雨腥風儘作無。
玉鏡曾照肝膽裂，冰心終在雲水舒。
拋將寶氣銷劍戟，換得醫香滿路途。
誰道書生空議論，青囊深處隱兵符。
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