大唐元和年間，淮安府山陽縣有個書生姓蔣名瑜，表字子正。這蔣生雖出身書香門第，奈何父母早逝，家道中落，守著城外三間舊屋、半架殘書度日。這日春雨初霽，蔣生推開柴扉，見院中桃花被夜雨打落大半，正自嗟歎，忽聞得鄰家傳來女子啼哭之聲。
你道這鄰家是誰？原是城中綢緞商馮德家的彆院。馮家有個女兒名喚雲珠，年方二八，許給了城中舉人趙文華。誰知這趙舉人春闈赴考途中墜馬而亡，雲珠未過門便守了望門寡。馮家老爺思想女兒年輕，欲另擇佳婿，雲珠卻是個烈性的，定要為未婚夫守節三年。
蔣生平日與馮家隻有一牆之隔，常聞雲珠在院中吟詩作對，知是個才女。此刻聽得哭聲淒切，不免心生憐憫，踱至牆邊細聽。卻聽雲珠哭道：“趙郎既去，妾當相隨，奈何父母在堂，不能儘孝……”蔣生聽得心驚，暗道這女子莫不是要尋短見？
正焦急間，忽見牆頭石榴樹上掛著一方素帕，隨風飄落院中。蔣生拾起看時，見帕上繡著並蒂蓮，角上題著兩句詩：“曾經滄海難為水，除卻巫山不是雲。”墨跡尚新，顯是方才題就。蔣生知是雲珠之物，欲待送還，又恐唐突，隻得將帕子袖了，自回屋中讀書。
卻說雲珠哭了半日，丫鬟春梅來勸：“小姐莫要傷心，老爺說了，過兩日要帶小姐去金山寺進香散心。”雲珠拭淚道：“我這般模樣，如何見得人？”春梅道：“小姐終日愁悶，倒不如做些針線。前日老爺得了一斛南海珍珠，小姐何不串件珍珠衫解悶？”雲珠這才止了哭聲，開箱取珍珠。
這一箱珍珠個個圓潤飽滿，足有百顆之多。雲珠拈起銀針，穿上金線，一顆顆仔細串起來。春梅在旁打扇，主仆二人直忙到月上柳梢。
再說蔣生這夜挑燈夜讀，忽聽得窗外窸窣有聲。推窗看時，卻見一隻白狐蹲在院中，前爪捧著他日間拾得的素帕。蔣生驚道：“你這畜生，如何盜我東西？”那白狐竟開口人言：“書生莫怪，我乃南山狐仙，見馮小姐有難，特來相助。”蔣生大驚，忙整衣作揖。
白狐道：“明日午時三刻，馮家將有火災。書生若能相救，自有善報。”說罷化作青煙而去。蔣生將信將疑，一夜未眠。
次日果然烈日當空，蔣生留心觀察馮家動向。至午時，果見馮家廚房冒出濃煙，頓時哭喊連天。蔣生不及多想，翻牆而過，見雲珠正在繡樓驚慌失措，火勢已封住樓梯。蔣生急中生智，扯下院中晾曬的布匹浸入魚缸，披在身上衝進火海。
雲珠見有陌生男子闖入，驚得麵無人色。蔣生顧不得解釋，一把抱起雲珠，從窗口躍下。二人剛落地，繡樓轟然倒塌。雲珠驚魂未定，見救命恩人是個清秀書生，不由粉麵飛紅。
這時馮家老爺夫婦趕到，見女兒無恙，連連向蔣生道謝。忽有丫鬟驚呼：“小姐的珍珠衫還在樓上！”眾人看時，那珍珠衫竟完好無損掛在院中梧桐樹上，百顆珍珠在日光下熠熠生輝。馮老爺嘖嘖稱奇，連道：“天意，天意！”
自此蔣生與馮家往來漸密。馮老爺感他救命之恩，常邀他來家吃茶說話。雲珠自那日被蔣生所救，心中暗生情愫，知他貧寒，常讓丫鬟送些吃食筆墨。蔣生見雲珠知書達理，容貌秀麗，也不免動心。
這日蔣生又來做客，馮老爺留他飲酒。酒過三巡，馮老爺歎道：“小女命苦，如今守孝將滿，老夫欲為她另擇佳婿，不知賢侄可認得什麼才俊？”蔣生會意，起身長揖：“小生不才，願娶小姐為妻。”馮老爺大喜，當即許婚。
誰知天有不測風雲。城中有個潑皮王三，平日專做偷雞摸狗的勾當。那日馮家失火，他混在救火人群中，偷聽了蔣生與雲珠之事，又見那珍珠衫價值連城，便生出歹念。
這夜王三潛入馮家，盜走珍珠衫，連夜逃往揚州。到了揚州，找到當鋪掌櫃胡四海，謊稱是家傳之寶。那胡四海是個識貨的，見珍珠衫珍貴，當即出價五百兩。王三得了橫財，終日花天酒地。
卻說揚州知府楊文遠這日巡視市井，路過胡四海當鋪，恰見胡四海拿著珍珠衫把玩。楊知府早年曾在山陽縣為官，認得這是馮家之物，心中生疑，回衙即派差役捉拿胡四海。
胡四海到大堂，連喊冤枉。楊知府問珍珠衫來曆，胡四海供出王三。差役們按圖索驥，在妓院中拿住王三。王三受不住刑，招出實情。楊知府大怒，將王三收監，珍珠衫暫存府庫。
再說馮家發現珍珠衫失竊，闔府驚慌。這珍珠衫是馮家祖傳之寶，更奇的是衫上暗藏玄機——珍珠排列暗合星象，其中一顆內藏藏寶圖。馮老爺急火攻心，一病不起。
蔣生為寬慰未來嶽父，決意赴揚州尋寶。雲珠連夜繡了香囊相贈，內藏避邪朱砂。蔣生收拾行裝，辭彆馮家，乘舟南下。
這一日船到江心，忽遇狂風。艄公措手不及，船觸暗礁沉沒。蔣生抱著一塊木板漂流至金山腳下，被一老漁夫所救。老漁夫姓徐，孤身一人，見蔣生文弱，留他在家將養。
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蔣生在漁村住下，幫徐老爹抄寫漁市賬目。這日偶至江邊散心，見幾個孩童在沙灘嬉戲，其中最小的女孩頸上掛著一顆珍珠，與珍珠衫上的一般無二。蔣生細問女孩，得知是她在退潮時從江邊撿得。
蔣生心中一動，每日退潮時在江邊尋找。功夫不負有心人，半月後竟尋得七顆珍珠。他用雲珠所贈香囊裝了，貼身收藏。
這夜蔣生夢見白狐又來，引他至江邊一處岩洞。醒後依夢尋覓，果見洞中有個鐵箱，箱中竟有半卷古書，記載著前朝寶船沉沒之事。蔣生恍然大悟，那珍珠衫上的藏寶圖，所指正是這沉船寶藏。
卻說揚州府這邊，楊知府查知珍珠衫關係重大，親自押解王三赴京。途經鎮江，夜宿驛館。當夜有蒙麵人潛入，欲盜珍珠衫。幸得楊知府機警，早有防備，拿下賊人，竟是江湖大盜“一陣風”。
“一陣風”招供，受京城某權貴指使而來。楊知府知此事非同小可，改走水路，日夜兼程趕赴長安。
再說蔣生在金山腳下偶遇上京赴任的吏部侍郎周文淵。周侍郎見蔣生談吐不凡，邀他同行。蔣生心想或許能在京城打探珍珠衫消息，便應允了。
一行人到得長安，正值科舉在即。蔣生本無意功名，周侍郎卻勸他應試。蔣生想著若得功名，或可助馮家渡過難關，遂埋頭苦讀。
這日蔣生在客棧溫書，忽聞隔壁有女子哭聲。推門看時，見個老婆婆病重在床，少女在旁垂淚。問起才知，這少女姓蘇名婉兒，與祖母來京投親不遇，盤纏用儘。蔣生心生憐憫，將僅有的十兩銀子贈予她們。
卻說春闈已畢，蔣生高中進士。殿試那日，皇上見他才思敏捷，點為探花。遊街之時，恰遇雲珠父女來京尋他。原來馮老爺病愈後，帶著女兒來京，一路打聽蔣生消息。
三人重逢，悲喜交加。蔣生將珍珠衫之事細說一遍，馮老爺歎道：“那珍珠衫本是前朝貴妃之物，我家祖上偶然得之。如今既失，或是天意。”
蔣生被授揚州通判，攜雲珠赴任。楊知府仍在查辦珍珠衫案，見新任通判到來，大喜過望。二人聯手，順藤摸瓜，竟查出當朝太師結黨營私、圖謀不軌的罪證。
原來那太師早知珍珠衫中藏寶圖秘密，欲得之前招兵買馬。王三盜衫後，太師派人追殺，幸得楊知府機警。如今人贓俱獲，皇上震怒，將太師革職查辦。
這一日蔣生與雲珠在府衙後園賞月，忽見白狐再現。白狐口吐人言：“書生今日功成名就，可記得當日承諾？”蔣生猛然想起曾許願若得姻緣美滿，必為狐仙重修廟宇。
次日蔣生尋至城南破廟，果見狐仙塑像。正欲吩咐重修，忽見塑像底座有個錦盒，盒中正是失落的珍珠衫！衫中附信一封，方知這狐仙原是前朝落難公主，珍珠衫本是她的嫁衣。
蔣生將珍珠衫完璧歸趙，馮老爺老淚縱橫。更奇的是，衫中最大一顆珍珠突然裂開，落出一紙婚書，竟是前朝皇帝賜婚公主的詔書。雲珠方知自己原是公主後人。
時值蔣生生辰，雲珠取出重新串好的珍珠衫為夫君祝壽。月光下珍珠生輝，夫妻二人執手相看，忽見珍珠衫上浮現金字：“珠聯璧合，永締良緣”。自此蔣生官運亨通，雲珠連生三子，一家和美。那件珍珠衫成為傳家之寶，每逢吉日便取出供奉，總有意想不到的祥瑞出現。
多年後蔣生致仕還鄉，與雲珠泛舟西湖。忽見岸上白狐引領小狐嬉戲，對著畫船點頭三下，隱入山林不見。蔣生與雲珠相視而笑，知是狐仙前來道彆。此時夕陽晚照，湖麵金波粼粼，恍若珍珠衫上流光。
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