戒欲守財論
——汴京賈人陳翁與婿侄問答錄
第一章欲壑難填警迷途
第一節聖哲垂訓明欲界
宋鹹平三年孟秋，汴京馬行街“寶昌號”少東家趙仲遊，以月薪百貫購得西域舞姬，又貸銀千兩造“銷金帳”，未及半月，已負巨債。聞西市“陳記布莊”陳翁善治財道，遂縋城夜謁，喘問：“翁常言‘量入為出’，然世間誘惑萬千，如之奈何？”
陳翁秉燭引至書齋，指《禮記·王製》曰：“‘塚宰製國用，必於歲之杪，五穀皆入，然後製國用。用地小大，視年之豐耗，以三十年之通製國用，量入以為出。’此聖王製欲之始也。《道德經》雲：‘禍莫大於不知足，咎莫大於欲得。’昔孔子曰：‘君子食無求飽，居無求安，敏於事而慎於言。’《論語》）皆言製欲為守財之本。”
仲遊頓足：“非不欲製，實難製也！昨見波斯商獻火浣布，價雖千兩，然舉世罕見，安能不購？”
陳翁展《史記·貨殖列傳》厲聲道：“秦末烏氏倮以畜牧致巨富，然‘禮抗萬乘，名顯天下’，知製欲也；漢鄧通得文帝賜銅山，富可敵國，終至餓死，縱欲也。《鹽鐵論》雲：‘明者因時而變，知者隨事而製。’製欲非禁欲，乃‘量其入，度其出’耳。”
第二節曆史殷鑒示禍源
見仲遊麵有難色，陳翁取竹簡數卷：“《尚書·太甲》曰：‘慎乃儉德，惟懷永圖。’昔公儀休為魯相，‘拔園葵，去織婦’，曰：‘己食祿，又奪園夫紅女利乎？’此製欲也。商紂‘以酒為池，縣肉為林’《史記》），秦二世‘作阿房宮，殫天下之財’，此縱欲也，皆身死國滅。”
複指窗外更夫：“汝知更夫王翁乎？年七十，日打更得錢百文，然‘晨粥暮飯，尚有贏餘’，問之，曰：‘吾欲在暖衣飽食，不求珍奇，故有餘。’汝月薪百貫，反負千兩，非欲過其入耶？《孔子家語》雲：‘君子有三患：未之聞，患弗得聞也；既聞之，患弗得學也；既學之，患弗能行也。’今汝聞古訓而不行，與紂何異？”
第二章量入為出傳千古
第一節陶朱三致示正途
仲遊叩首：“願聞守財正途。”
陳翁取算盤置案：“《史記》載陶朱公‘十九年之中三致千金，再分散與貧交諸昆弟’，此非散財，乃‘富好行其德’《孟子》）。公居陶時，‘候時轉物，逐什一之利’，量入為出也；若‘見奇貨而狂購’，安能三致千金？”
展《袁氏世範》曰：“‘rich而能儉，可以長久。’宋範仲淹‘置義田千畝，養濟群族’，雖位至宰相，死之日‘身無以為殮’，然‘先天下之憂而憂’《嶽陽樓記》），製欲以濟人也。唐李林甫‘積財數千萬，自以為萬世計’，終遭抄沒，縱欲以害己也。汝父嘗言：‘錢如江河水，製則灌溉，縱則泛濫。’”
第二節晏嬰儉德立標杆
陳翁引仲遊至庫房，示其分類賬冊：“吾賬分四欄：‘食貨’記衣食，‘器用’記工具，‘學問’記束修，‘應急’記儲備。昨歲汝購舞姬之百貫，可記何欄？《左傳》曰：‘儉，德之共也；侈，惡之大也。’昔晏嬰相齊，‘食不重肉，妾不衣帛’，齊景公謂其‘太儉’，嬰對曰：‘君之欲，無窮也；民之力，有儘也。’《晏子春秋》）”
指賬冊批注：“吾每用一錢，必書‘當用’或‘可省’。汝買火浣布，書‘可省’否？《周易》雲：‘何以聚人？曰財。理財正辭，禁民為非，曰義。’財用於當用，義也；用於欲壑，非也。”
第三章製欲三維立樞要
第一節時地量三維製欲
仲遊再問：“何以製欲？”
陳翁豎三指：“一曰‘辨時’：豐歲可稍奢，荒歲必從儉，此《禮記·王製》‘三年耕，必有一年之食’義；若‘豐年縱欲，荒年乞貸’，愚之甚也。二曰‘辨地’：用於桑梓則德厚，用於遠方則情薄，昔卜式‘輸家財半助邊’《史記》），知所當用也。”
“三曰‘辨量’，”陳翁撥珠，“量入為出，《禮記》明訓也。吾為汝算：汝月薪百貫，當以六十貫為‘正用’食住稅），二十貫為‘活用’交遊學問），十貫為‘備用’，十貫為‘義用’。昔公儀休‘拔園葵’，亦算其入而出也。”
第二節三約五驗行正道
授竹簡一卷：“此《製欲三約》：‘一約：凡用財，先算本月入，再定三分出正用、活用、備用）；二約：凡購非急用物，需隔三日再決；三約：借貸者，必計償還力。’又有‘五驗’：一驗‘用後是否獲利’，二驗‘用後是否安寢’，三驗‘用後是否得譽’，四驗‘用後是否濟人’，五驗‘用後是否傳久’。”
舉實例曰：“吾嘗支十貫修義橋，此‘五驗’皆合；汝貸千兩造銷金帳，帳成而債至，此‘五驗’皆背。漢昭帝時，賢良文學言：‘王者不珍無用以妨器用，不貴異物以亂民財。’《鹽鐵論》）製欲之要，即在此耳。”
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第四章知行合一道自彰
第一節欲如江河貴疏導
仲遊頓悟：“欲不可絕，當疏導乎？”
陳翁擊節稱善：“然也！《孔子家語》雲：‘善禦者，正銜勒，審緩急，適其性也。’製欲如禦馬，非止其步，乃調其速。唐劉晏‘以財疏通漕運，歲運江淮米百萬斛’，疏導也；明嚴嵩‘藏金窖銀，歲費萬兩’，壅塞也。”
述親曆事：“鹹平元年，吾得賞銀百兩，欲購胡商琉璃盞，後念‘此器雖美，然易碎無用’，遂以五十兩購桑苗，五十兩修渠。今桑成蔭，渠灌田，此疏導之利也。《周書》‘財匱而令虐，所以失其民也’，誠不我欺。”
第二節以財為器修其身
臨彆贈《貨殖要訓》：“汝觀此冊，從猗頓‘務完物，無息幣’，到白圭‘人棄我取，人取我與’，皆言‘財者，修德之器也’。《商君書》雲：‘民有餘糧，使民以粟出官爵，官爵必以其力，則農不怠。’製欲非守財，乃‘以財修德，以德聚財’。”
仲遊拜伏流涕：“翁以《禮記》明製欲之本，以《史記》證縱欲之禍，以‘三約五驗’導我行，真乃‘克己複禮為仁’《論語》）之活解！小子今始知，欲如野馬，收入如轡頭，轡鬆則馬逸，轡緊則馬馴。自今當毀銷金帳，逐舞姬，以財為器，修德濟世。”
第五章少東家改行傳美談
越明日，仲遊儘賣奢靡之物，得銀八百兩，以五百兩償債，三百兩購穀種分贈鄉民。又於“寶昌號”門首立“製欲榜”，書“凡用財，先算三約五驗，違者罰捐義倉”。
是歲秋，汴京大旱，仲遊“以三百兩銀購水車十架，助鄉民灌溉”，災民感其德，爭呼“趙義士”。歸店時，百姓夾道焚香，朝廷聞之，降旨褒獎“製欲守財，宜為商範”。
一日，故友宴客，見仲遊布袍素食，笑曰：“君昔以千金買笑，今乃衣粗食淡，何自苦如此？”仲遊指“濟世閣”匾額曰：“吾嘗謂‘人生在世，及時行樂’，今知‘製欲守財，方得長樂’。昔吾以欲為樂，如飲鴆止渴；今以製欲為樂，如甘醴潤心。”
後仲遊將陳翁所言輯成《製欲寶鑒》，分贈商賈，其跋曰：“吾嘗溺於聲色，迷於珍奇，幾蹈鄧通之覆轍。幸得陳翁以‘三維’為轡，‘三約’為策，馴此欲馬。今刻此書，願與天下賈人共勉：欲如江河，製則利，縱則害。若能以收入為轡，以義理為策，雖千金在手，亦得‘從心所欲不逾矩’之樂，此非真富貴耶？”
汴京士人聞之，歎曰：“陳翁以周孔之訓，化紈絝之奢，使財道通於義理，真可謂‘道在日用’矣！”由是，《製欲寶鑒》傳於市肆，凡商賈開張，必置一冊於案，汴京商風為之一變，縱欲之習大減，此皆“製欲守財”之效也。
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