總行調研的順利通過，如同為普惠金融部注入了一劑強心針。不僅內部士氣大振，總行層麵也確實給予了更多關注。係統資源瓶頸的問題被列入優先解決清單，新一代核心係統的相關模塊開發，也更多參考了東海分行提出的需求。
然而，林墨還來不及喘口氣，一封來自總行普惠金融部的《業務發展指導意見征求意見稿）》，又將一個更宏大、也更艱巨的課題擺在了他的麵前。
意見稿的核心思想是：在鞏固線上標準化產品如“稅易貸”）的同時，各分行應積極探索和深化“場景化金融”服務，將金融產品更深度地嵌入到特定行業、特定產業鏈乃至特定社群的生產生活場景中去，提供更具定製化、綜合化的解決方案，從單純的“資金提供者”向“經營夥伴”轉型。
這意味著，普惠金融的業務重心，需要從相對容易標準化的“麵上覆蓋”，轉向更複雜、更需要深耕的“點上突破”。這無疑是進入了更深的水域。
周五的部門內部研討會上，林墨將這份意見稿的精神傳達下去，並組織討論。
“場景化金融？聽起來很高大上，但具體怎麼做？”一位老客戶經理首先提出了疑問，“我們現在的‘鏈融通’不就是嵌入供應鏈場景嗎？還要怎麼深化？”
“‘鏈融通’解決的是核心企業上下遊的應收賬款融資問題，這隻是一個點。”林墨解釋道，“總行提的‘場景化’，要求更深入。比如，針對一個具體的產業集群，像我們本地的五金加工或者紡織服裝集群，我們不僅要提供融資，還要研究他們的采購、生產、銷售、庫存管理等全鏈條的痛點，提供包括結算、現金管理、甚至基於數據的經營谘詢等一攬子服務。再比如，針對特定的商圈或社區，設計貼合他們經營周期和消費習慣的金融產品。”
方薇若有所思：“這要求我們對行業有非常深的理解，幾乎要成為半個行業專家。而且，這種非標業務，很難像‘稅易貸’那樣大規模快速複製，投入產出比可能短期內不高。”
張曉也補充道：“我們的客戶經理團隊，大部分習慣了標準化產品的操作，讓他們去深耕一個行業、設計綜合方案，能力和精力都是挑戰。”
大家的討論，切中了要害。進入深水區，意味著更專業的知識、更精細化的運營、更長期的投入，以及可能更緩慢的見效速度。這與之前追求規模增長和效率的路徑，產生了明顯的差異甚至矛盾。
林墨認可大家的擔憂：“沒錯，這很難。這要求我們轉型，從‘狩獵’模式轉向‘農耕’模式。不能隻追求快速獲取客戶，更要學會精耕細作，培育土壤。但這可能是普惠金融真正做出深度、建立核心競爭力的關鍵。”
他沒有強行下達指令，而是決定以身作則，親自帶隊選擇一個細分領域進行試點突破。他選擇了本地頗具特色、但普遍存在融資難、經營分散問題的——“濱海民宿集群”。
接下來的幾周，林墨帶著方薇和張曉，幾乎紮在了東海市近百公裡外的濱海旅遊區。他們不再隻是坐在辦公室裡看報表，而是實地走訪了數十家規模不一的民宿。他們和民宿老板聊天，了解他們的裝修投入、客源結構、旺季淡季的現金流波動、采購渠道以及麵臨的困境如證照辦理、網絡平台抽成、同質化競爭等）。
他們發現，民宿業主最大的痛點並非僅僅是開業時的初始資金這部分很多靠自有資金或民間借貸解決了），而是運營過程中因季節性帶來的流動資金波動，以及升級改造、應對競爭時缺乏中長期資金支持。同時，他們普遍缺乏規範的財務管理和對金融工具的認知。
基於這些深入洞察，林墨團隊開始設計一套針對民宿集群的“民宿貸”綜合服務方案。方案不再是單一的貸款產品，而是包含了：
1.旺季備貨流動資金貸：基於預訂數據和曆史流水，提供短期的信用貸款。
2.設施升級中長期貸款：以民宿經營權或有穩定租約）作為輔助抵押，提供期限更長的貸款。
3.“民宿主”專屬結算卡和收單服務：提供費率優惠，並整合周邊旅遊資源，嘗試提供會員權益引流。
4.金融知識小講堂：定期為民宿主普及財務管理、保險配置等知識。
方案設計出來後，推動依然困難重重。首先，基於經營數據的風控模型需要重新開發，it支持又是一道坎。其次，說服審慎的風險部門接受“經營權”作為輔助增信措施，需要大量的溝通和案例佐證。最後，如何將這些非標的產品順暢地落地執行，對客戶經理提出了極高的要求。
第一個試點客戶，一家名為“聽海小築”的精品民宿老板，在聽完林墨詳細介紹方案後，既感興趣又猶豫：“林總，你們想的很周到。但說實話，流程會不會很麻煩？我以前辦個貸款，跑來跑去好幾趟，怕了。”
林墨當即表示：“李老板，這次我們不一樣。如果您願意試點，我將指定專人，也就是方經理，全程為您提供‘管家式’服務，所有流程她來協調跟進，您隻需要提供必要的材料，我們上門服務。”
這種承諾，意味著極大的內部協調成本和人力投入。但林墨知道，要在深水區打開局麵，必須拿出足夠的誠意和魄力。
經過一番艱苦的努力，尤其是林墨親自與風險部、信審部反複溝通，“聽海小築”的“民宿貸”綜合服務包終於成功落地。當第一筆流動資金貸款快速到位，解決了民宿旺季用工和備貨的燃眉之急時，老板李總的激動和感謝是發自內心的。
消息在濱海民宿圈慢慢傳開，開始有更多的民宿主主動聯係普惠金融部。
然而，林墨清楚，這僅僅是一個開始。“聽海小築”的成功個案，距離形成一個可複製、可持續的業務模式，還有很長的路要走。深水區航行，需要更強大的引擎、更精確的羅盤和更堅韌的耐心。
他站在濱海棧道上，望著眼前蔚藍的大海和那片依山而建的民宿群，心中已然明了：普惠金融的下一程，將是與實體經濟更深度、更艱難的融合之旅。他必須帶領團隊，在這片更深、更廣的水域中，學會新的遊泳姿勢。
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