永樂十九年仲秋，京師驟起風波。戶部雲南清吏司主事秦硯卿，因彈劾寶鈔弊政遭構陷，猝死詔獄。其女秦桑年方二八，本待選宮中女官，聞變夤夜出逃。臨行前，老仆塞來烏木算盤半副，泣曰：“此老爺臨終所托，雲內藏破局之鑰...”
桑娘避禍至杭州舅家，豈料舅父早被錦衣衛收監。表嫂冷臉擲來織機：“吾家豈容罪臣之女？”遂被貶入織坊為奴。夜半撫算盤垂淚，忽聞珠響叮咚，殘盤竟自行拚合，浮現血字：“孤山梅，玉泉冰，十八星鬥映璿璣。”
次日押送貢緞往孤山彆院，恰逢錢塘商會歲核。桑娘見廳中檀木算盤與懷中烏木盤紋路相契，失手打翻茶盞。總賬房陸仲淵蹙眉抬頭，卻見這織女指尖飛點：“第三柱珠位錯檔，該是七歸六除非五去...”滿堂嘩然中，竟將百年錯賬頃刻厘清。
陸先生驚為天人，破例收作算房學徒。桑娘夜夜以烏木算盤推演，發現寶鈔作偽竟與宮中采買相關。某夜查賬至三更，忽見窗外黑影幢幢。危急時陸先生破門而入，袖中飛出銅錢擊退刺客，歎道：“秦姑娘可知今師乃尊父同科進士？”原來陸仲淵竟是父親門生，奉命暗中護持。
二人循算珠指引往玉泉寺查證，於彌勒座下掘得鐵匣。內藏戶部舊檔與半頁血書，直指司禮監掌印太監馮保。忽聞弓弦響動，錦衣衛緹騎圍寺。陸仲淵為護桑娘肩中毒箭，血染經幡之際，烏木算盤驟放光華，十八顆珠淩空排作星圖，現出“靈隱茶畦”四字。
桑娘負傷遁入龍井山，被采茶女蘇繡兒所救。蘇家茅屋懸著副八卦算盤，與烏木盤陰陽相合。繡兒泣曰：“先父本為寶鈔提舉司匠官，因察覺鈔版暗記玄機被害...”二人比對照驗，發現偽鈔暗藏北鬥紋樣，與宮中欽天監秘符吻合。
恰逢鄭和第六次出洋在即，寶鈔需求劇增。桑娘扮作茶商混入貢船，見押運太監腰間牙牌竟與偽鈔暗記同源。夜盜賬冊時誤入底艙，駭見鑄模機樞暗藏火藥，竟欲毀船阻撓西洋貿易！千鈞一發間，陸仲淵率商船趕來，火把映出他飛魚服下金吾衛腰牌——原是皇上親軍暗查此案。
三方混戰間，突有海寇乘亂劫船。桑娘被擄至舟山島，匪首獰笑：“小姑娘可知烏木算盤本是張士誠藏寶圖？”方知前元餘孽欲攪亂金融以複國。桑娘假意合作，以算學推演潮汐，暗將海盜布防圖編作漁歌傳出。
陸仲淵得訊率水師圍剿，血戰中桑娘手執算盤立於桅杆，珠算聲裡指揮若定。忽見匪船噴出毒火，正是偽鈔所用磷粉。危難時烏木算盤迸裂，內現金針一枚，繡兒識得乃其父所製辟火機關。金針破焰引雷，賊船儘焚。
凱旋歸杭途中，桑娘於殘盤夾層得父親絕筆：“寶鈔弊根不在工藝，在人心貪瀆。”更驚見賬目暗指宮中貴妃涉案。此時繡兒突然發難，匕首直指桑娘：“姐姐莫怪，馮公於我蘇家有滅門之仇！”原來她早知貴妃乃馮保義女，欲借桑娘之手複仇。
三方對峙時，欽差葉宗行持聖旨駕到。這位“水利禦史”竟亮出都察院左都禦史身份，冷笑：“爾等可知杭州灣潮災實為人禍？”遂展圖紙：馮保為私開銀礦，竟改錢塘江堤走向！葉公指向江心：“偽鈔白銀多來自此處私礦。”
眾人夜探銀礦，駭見礦工皆黥麵囚徒。桑娘認出幾個竟是失蹤的戶部官員！突聞爆炸聲起，馮保親信欲炸礦滅口。陸仲淵護眾官突圍時身陷火海，桑娘返身相救，二人雙手交握處，烏木算盤殘珠突然聚成太極圖，引地下水倒灌滅火。
馮保事敗自焚前，嘶吼出驚天之秘：原來皇上早知寶鈔弊政，意在引蛇出洞整頓金融。秦主事之死實為苦肉計，今聖駕已密臨杭州！大帳揭開，永樂帝朱棣拂袖而出，指桑娘懷中算盤：“此物乃朕與你父手製，內藏新鈔圖樣。”
原來秦硯卿未死，正從詔獄暗格走出。父女重逢時，皇帝親手拚合算盤，十八珠變作三十六天罡星圖：“朕欲革寶鈔弊政，鑄銀元通四海。秦卿可願領戶部侍郎，督造新幣？”桑娘卻叩首：“臣女乞開女戶，許女子掌賬經商。”
聖旨頒下那日，杭州城開設大明首間女子銀號。門匾“珠璣閣”乃皇帝親題，楹聯暗藏玄機：“五湖舟楫算來總是民生淚，四海金珠數去無非汗血錢。”開業當天，繡兒奉上蘇家祖傳鎏金算盤：“姐姐莫忘天下尚有女子囿於深閨。”
桑娘遂設女賬房學堂，首課那日忽見台下坐著微服皇帝。朱棣笑指陸仲淵：“金吾衛指揮使該歸位了。”卻見陸將軍解官印置於算盤上：“臣願為珠璣閣大掌櫃，為陛下數天下財富。”皇帝大笑，竟賜婚旨：“朕早備好雙喜算盤作賀儀！”
大婚之夜，二人共執烏木算盤清查國庫。至三更時分，算珠忽自行跳躍，現出前元暗賬。順藤摸瓜竟查出靖難遺臣私設海外金庫！桑娘孕中仍率船隊出海，於呂宋島起獲白銀三百萬兩。歸航時颶風阻路，她以算盤測星位，竟開辟新航路直抵天津衛。
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永樂駕崩那年，珠璣閣分號已遍及十三省。桑娘攜子往南京述職，於長江遇襲。刺客刀鋒及頸時，孩兒懷中玩具算盤突化盾牌——原是陸仲淵以玄鐵重鑄信物。糾纏間扯開刺客麵紗，竟是當年詔獄獄卒！供出驚人內幕：秦父當年假死實為查建文餘黨。
洪熙元年元夕，桑娘接密旨入宮。仁宗朱高熾病榻前展開《天下銀流圖》，歎道：“朕欲革寶鈔，然權貴掣肘。珠璣閣可願接皇商身份？”桑娘卻獻上烏木算盤：“臣婦願以商製政，使白銀流通如血脈。”
此後十年，珠璣閣暗中構建大明金融網。陸仲淵訓練“算珠衛”，以商隊護衛之名行監察之實。至宣德年間，民間竟“不知寶鈔，隻認珠璣票”。忽有倭寇連環劫銀車，桑娘親往沿海查訪。於舟山島重逢當年海寇遺孤，現已成為市舶司翻譯的少年泣曰：“倭刀背後實有晉商指使！”
晉商八大家聯合發難，指控珠璣閣操縱銀價。桑娘公堂之上取出百年賬冊，珠算聲徹夜不絕，竟將晉商走私軍械的暗賬悉數揭破。末了輕撥最後一珠：“諸公可知洪武三十年海禁真相？”滿座駭然中，屏風後轉出三楊內閣，歎服：“夫人真乃大明管仲！”
正統七年，桑娘壽終正寢。送葬隊伍行至錢塘江畔，忽見江心升起三十六座銀山——正是當年私礦所在。空中現出巨幅珠璣票虛影，上書“通四海利民生”。自此商船過此必拋銀幣祭江，稱“珠璣潮”。
其孫陸知白後來官至戶部尚書，改革稅製時總見祖母虛影撥算盤。某日國庫對賬缺銀三萬，夜夢桑娘笑指梁上。果在正梁暗格尋得前朝金磚，恰好補平虧空。梁上刻字墨跡猶新：“量天下財富，須存仁心一寸。”
這正是：
烏木算珠溯冤深，金陵王氣暗中參。
珠璣閣啟風雲變，銀海潮平日月新。
豈道紅顏終誤國？偏教素手重銓衡。
江心猶見秦時月，曾照桑娘夜算星。
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