話說大明嘉靖年間，浙江杭州府錢塘縣有個叫張安實的後生，今年二十有二，生得眉清目秀，卻是個時運不濟的。他祖上原是做過知府的，到了他父親這一輩，家道中落，隻剩城西一座老宅並城外三十畝水田。這張安實自幼讀書，十四歲便中了秀才，本是前程大好，誰知此後連考三次舉人，皆名落孫山。去年父親染病身亡，母親憂思成疾，今年開春也撒手人寰。接連喪事辦下來，家中田產變賣殆儘，隻剩得祖宅半邊院落，與一個老仆張福相依為命。
這日正是清明，張安實備了香燭紙錢，往父母墳前祭掃。歸來時天色已晚，路過城東永濟橋，見橋墩下圍著一群人。擠進去看時，卻見個老乞丐倒在地上，麵色青紫，隻有出的氣沒有進的氣。旁邊有個賣炊餅的漢子說道：“這老兒偷了王屠戶半隻燒鵝，被追著打，跑到這裡就栽倒了。”
張安實見那老乞丐衣衫襤褸，花白胡子沾著泥漿，心中不忍，蹲下身探他鼻息。忽見老乞丐睜開眼，扯住他衣袖道：“秀才公，老漢不是賊...那燒鵝是撿的...”說著從懷裡掏出個油紙包，果然半隻燒鵝已經壓得不成形狀。圍觀眾人紛紛啐道：“臨死還要狡辯！”
張安實卻見老乞丐眼神清明，不似說謊，便對眾人道：“諸位高鄰，縱然真是偷竊，也不該往死裡打。如今人已成這樣，且容我送他醫館救治。”說罷便要扶起老乞丐。旁邊王屠戶嚷道：“張秀才，你窮得叮當響，還要充善人？這老賊醫藥費誰出？”張安實摸遍全身，隻得三錢碎銀，一咬牙道：“我這有件棉袍，還值些錢，先押在醫館便是。”
正亂著，老乞丐忽然笑道：“秀才公，不必費事了。老漢大限已到，隻求你辦件事。”說著從懷裡摸出個布包，塞到張安實手中：“這裡有三顆珠子，是老漢祖傳之物。兩顆白的送你抵燒鵝錢，那顆青的...勞煩送到靈隱寺後竹海巷，交給個叫妙姑的婦人...”話音漸低，頭一歪竟斷了氣。
張安實怔在原地，打開布包一看，卻是三顆龍眼大的珠子，兩顆瑩白如月，一顆碧青如水。圍觀人見出了人命，一哄而散。張安實歎息良久，與張福二人將老乞丐屍身送到義莊，又典當棉袍買了棺木，在亂葬崗擇地安葬。
回到家中，張福埋怨道：“相公就是心軟，如今棉袍當了，眼看入冬怎生是好？這珠子來曆不明，不如明日拿到當鋪換些銀錢。”張安實搖頭道：“受人之托，忠人之事。明日我先去靈隱寺尋那妙姑。”當夜將珠子藏在枕下，翻來覆去睡不著。約莫三更時分，忽見那老乞丐推門而入，揖道：“承蒙秀才厚葬，老漢特來謝恩。那青珠非同小可，切記要親手交與妙姑。”張安實驚坐而起，方知是夢。
次日清晨，張安實揣著珠子往靈隱寺去。那後山竹海巷曲折幽深，問遍鄰裡，皆說沒有妙姑此人。正彷徨間，見個采藥老嫗指點道：“往深處走，有間茅屋，住著個瘋婆子，或許就是。”張安實依言尋去，果見竹林深處有間草屋，推門進去，卻見個白發老婦在灶前熬藥。聽得腳步聲，老婦頭也不回：“可是送珠子來的？”
張安實大驚：“婆婆怎知？”老婦轉身，雙目渾濁似有白翳，原來是個盲的。她顫巍巍伸手：“老身等這珠子十年了。”張安實忙將青珠遞上。老婦摩挲著珠子，忽然淚如雨下：“那死鬼終究沒忘約定...”說罷將珠子投入藥罐，奇的是那藥湯頓時清香撲鼻。老婦舀了碗一飲而儘，不過半盞茶功夫，眼中白翳漸退，竟重見光明！
老婦對著張安實端詳半晌，忽然下拜：“恩公在上，受妙姑一拜。”慌得張安實連忙扶起。妙姑道：“實不相瞞，老身本是苗女，年輕時與漢人郎中私奔來此。那郎中就是昨日死的老乞丐，真名穆青。這青珠乃苗疆秘寶，能解百毒。十年前他為尋藥引離家，約定以珠為信...”說著又哭起來。
張安實安慰一番，見天色不早便要告辭。妙姑從床頭取出個布囊：“恩公大德無以為報，這囊中有些藥草種子，撒在庭院可防蛇蟲。”又低聲道：“那兩顆白珠名喚明月珠，價值千金，恩公切莫輕易示人。”張安實謝過，回到家中將種子撒了，果然此後夏夜再無蚊蠅。
如此過了半月，忽有差役上門，說縣尊大人傳喚。張安實趕到縣衙，卻見堂上跪著個綢緞商人，正是本城富戶趙員外。縣太爺劈頭喝道：“張安實，你可知罪？趙員外告你偷盜家傳寶珠！”張安實愕然，趙員外指著他腰帶道：“那日你在當鋪窺見我囊中明珠，夜間便來盜竊！兩顆明月珠是我祖傳之寶，現有當鋪夥計作證！”
原來張安實前日去當鋪打聽珠價，被夥計看見白珠，轉頭告訴了趙員外。這趙員外本是捐的功名，專一欺壓良善，見張安實家貧可欺，便設下此局。張安實分辨不清，縣太爺又與趙員外有舊，當即動刑。可憐張安實文弱書生，怎禁得夾棍之苦，隻得畫押認罪。兩顆白珠被奪，人打入死牢待秋後問斬。
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卻說妙姑那日心緒不寧，起卦一算，知恩人有難。她精通苗醫巫術，當夜扮作鬼魅潛入趙府，見趙員外正拿著明珠把玩。妙姑吹入迷煙，趙員外昏睡中覺有陰風陣陣，耳畔響起冤魂哭訴：“貪人寶珠，奪人性命，三日之內必有血光之災！”次日趙員外驚醒，見枕邊放著紙人，寫著張安實生辰八字，嚇得魂飛魄散。忙請道士作法，那道童卻是妙姑所扮，假意作法後驚道：“冤魂已附在珠上，除非物歸原主，否則滿門橫死！”
趙員外貪生怕死，隻得向縣太爺撤訴。張安實出獄時已遍體鱗傷，妙姑接他回家醫治，歎道：“恩公命中該有此劫。老身夜觀天象，北方紫氣東來，恩公不如往京城謀個前程。”張安實苦笑：“我盤纏全無，如何上京？”妙姑取出青珠：“此珠可暫押當鋪，待發達時贖回歸還。”張安實推辭不過，隻得收下。
臨行前夜，張安實夢見老乞丐踏月而來：“此去京師，路遇紅顏莫遲疑，見青勿停，遇黑則轉，逢橋莫宿，遇舟即上。”醒來不解其意，拜彆妙姑，帶著張福北上。主仆二人省吃儉用，這日行至山東地界，忽見前方濃煙滾滾，卻是個莊子遭了土匪。張安實欲繞道，張福道：“相公，夢中說遇黑則轉，這火燒得天黑地暗，該轉道才是。”
二人轉入小路，不覺迷了方向。眼看日落西山，見山腰有座荒廟。張福喜道：“且在此歇腳。”張安實記起“逢橋莫宿”，見廟前有斷橋，便道：“再趕一程。”又行數裡，果見渡口有船，船家正要收篙。張安實高呼：“船家且住！”那船家笑道：“客官好運氣，再晚半步就開船了。”此正是：冥冥自有天意，暗裡鬼神相幫。
上得船來，見艙中已有數人。有個白須老者攜著孫女，那姑娘約莫二八年紀，雖布衣荊釵，卻眉目如畫。忽聽岸上馬蹄聲急，一群持刀大漢追來，嚷道：“留下買路錢！”船家慌忙撐船，強盜彎弓射箭，一箭正中老者臂膀。張安實不及多想，撲過去擋在姑娘身前，肩頭中箭，鮮血直流。幸而船已離岸，強盜罵罵咧咧退去。
姑娘感激不儘，取出金瘡藥為張安實敷上。交談得知，老者姓周，原是大同知府，因得罪嚴嵩被罷官，攜孫女玉娘返鄉。張安實見玉娘舉止嫻雅，不由多看了兩眼。玉娘見他文質彬彬，舍身相救，也暗自心許。周老先生察言觀色，問道：“張相公可曾婚配？”張安實臉一紅：“家貧未娶。”周老笑道：“老朽願將孫女許配，不知意下如何？”張安實想起“路遇紅顏莫遲疑”，便大膽應允。當夜在船中交換信物，約定到京城便完婚。
行至滄州，忽聞運河淤塞，隻得改走陸路。這日途經黑鬆林，突遇暴雨。見林深處有座大宅，門匾上書“謝府”。張福叩門，有個青衣老仆開門道：“主人外出，客官若不嫌棄，可在廂房暫住。”張安實見那老仆麵色青白，行動無聲，心中怪異。忽記起“見青勿停”，婉言謝絕。主仆二人冒雨行出二三裡，見個樵夫，問起謝府。樵夫大驚：“那是個鬼宅！百年前謝家滿門被劫，至今常聞鬼哭！”
雨越下越大，隻得在破山神廟歇腳。半夜忽聽馬蹄聲，有隊客商逃進來，說遇見土匪。正說著，土匪追至廟外。為首匪首喝道：“識相的留下錢財！”張安實護住玉娘，忽見匪首盯著周老：“可是周知府？有人出千金買你人頭！”原來嚴黨派人追殺至此。危急時刻，廟後轉出個黑衣壯漢，手持熟銅棍：“光天化日...呃，黑天半夜打劫，問過你黑爺爺沒有？”三拳兩腳打翻土匪。
壯漢自稱黑三，原是少林俗家弟子，流落江湖。見張安實謙恭有禮，便結伴同行。行至保定府，盤纏將儘，張安實取出青珠，與黑三到當鋪質押。當鋪掌櫃見珠大驚，請出東家。那東家卻是告老還鄉的劉翰林，識貨之人：“此乃苗疆至寶，價值連城。相公若急用錢，老夫願借三百兩，珠仍由你保管。”張安實感激不儘。
有了銀兩，一行人雇車北上。這日到了通州，距京城隻半日路程。忽見道旁跪著個婦人喊冤，說丈夫被誣陷殺人，秋後處斬。張安實細問，原來婦人之夫是藥材商人，因爭生意得罪了國舅府管家。黑三怒道：“又是嚴黨作惡！”周老沉吟道：“國舅勢大，除非麵聖...”玉娘忽道：“聽聞嘉靖帝近日染怪疾，太醫束手。我祖父有張秘方...”周老拍腿：“怎忘了這個！那張方乃禦醫所贈，專治虛寒之症！”
眾人商議，由周老獻方，順便遞冤狀。誰知國舅聞風，派兵攔截。黑三護著周老突圍，張安實與玉娘失散。亂軍中玉娘被擄，關進國舅彆院。丫鬟見玉娘可憐，悄悄道：“姑娘莫怕，今夜皇上密訪國舅，若得機緣或可鳴冤。”原來嘉靖帝微服私訪，正與國舅在花園飲酒。玉娘隔窗高呼：“民女有冤！”被侍衛拿下。嘉靖問起，國舅謊稱是瘋婦。玉娘急中生智，吟出半首周老教她的養生詩。嘉靖帝精通藥理，聽出詩意，心生疑慮，命帶玉娘問話。
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玉娘哭訴冤情，並獻上藥方。嘉靖服後果然病愈，龍顏大悅，下旨重審冤案。國舅奪方冒功之事敗露，被削爵下獄。周老平反，官複原職。張安實獻上青珠，講述來曆。嘉靖歎道：“忠良之後，又獻寶有功，賜進士出身，授翰林院編修。”黑三亦封為侍衛統領。
正當喜慶，忽有苗疆使者入朝，說鎮國之寶青珠失竊，疑在中原。原來此珠是苗王信物，十年前被叛徒所盜。嘉靖出示青珠，使者認出正是國寶。張安實忙將妙姑之事奏明。嘉靖道：“此珠關係苗漢和睦，愛卿可願送還苗疆？”張安實欣然領命。
且說妙姑自張安實去後，日夜祈禱。這夜忽夢老乞丐：“娘子，青珠當歸故土，你我也該團圓了。”驚醒後見窗外金光道道，苗王儀仗已到門前。原來張安實奉旨送珠，苗王親自來接。夫婦重逢，悲喜交集。苗王感念張安實誠信，將公主許配。張安實驚道：“臣已聘周氏女...”苗王大笑：“苗家不拘禮法，公主為妾亦可！”正是：雙珠引出一段奇，善惡到頭終有報。
婚後張安實官至禮部侍郎，玉娘生二子一女，苗公主生一子。黑三娶了周家丫鬟，在京開鏢局。趙員外後來因貪贓問斬，兩顆明月珠充公，恰由張安實經辦，物歸原主。妙姑夫婦歸苗疆前，留藥方濟世，錢塘縣至今有廟供奉。後人有詩讚雲：明珠暗投識忠良，險阻重重路漫長。莫道天公無耳目，舉頭三尺有主張。
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